新京報(bào)訊 (記者李蕾)持有信用卡的客戶將更有話語(yǔ)權(quán)。央行4月15日發(fā)布新規(guī)，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，也就是說(shuō)，透支利息最低可打7折。

　　另外，信用卡還放寬了很多限制，如信用卡可向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值，放寬免息還款期限制等。新規(guī)自2017年開(kāi)始實(shí)行。

　　免息還款期可延長(zhǎng)

　　偶爾忘記還款要交罰息。這讓很多持卡者很不滿。

　　不過(guò)新規(guī)實(shí)施后這種狀況可能會(huì)有改善，如果你的信用記錄良好的話。按照央行的新規(guī)，從明年起，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　除了透支利率打折外，央行的新規(guī)中取消了對(duì)免息還款期及最低還款額的限制。“我們銀行的免息還款期是60天，最低還款額不得低于前月透支余額的10%。”有商業(yè)銀行的客服介紹。

　　不過(guò)，根據(jù)央行在新規(guī)中取消了免息還款期和最低還款額的限制，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。這也意味著免息還款期可以延長(zhǎng)，最低還款額可以更低。

　　滯納金變違約金，是否收取可協(xié)商

　　除此之外，新規(guī)還引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費(fèi)。上述商業(yè)銀行的客服表示，如果在還款日沒(méi)有還款，就要交滯納金，滯納金按照最低還款額未還部分的5%收取。比如當(dāng)月最低還款額為500元，但未還款，那么滯納金就要繳納25元。

　　根據(jù)央行的新規(guī)，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。超限費(fèi)是指不小心“刷爆”信用卡，需要交一筆額外收費(fèi)。

　　ATM機(jī)提現(xiàn)限額提至每日一萬(wàn)元

　　對(duì)于信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，央行的新規(guī)中也做了突破。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型。

　　對(duì)于現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，央行規(guī)定，持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。對(duì)于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求，與持卡人通過(guò)協(xié)議自主約定。

　　另外一條重要信息是，根據(jù)新規(guī)，信用卡持有人允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　“新規(guī)的一大特點(diǎn)是第三方支付機(jī)構(gòu)可以加入，規(guī)定中提到，現(xiàn)金充值是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。這不就是時(shí)下熱門(mén)的第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶嗎？比如支付寶等。”融360分析師李永梅表示，此前執(zhí)行的政策中，對(duì)從信用卡賬戶向支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)充值是被嚴(yán)令禁止的。

　　■ 分析

　　持卡人話語(yǔ)權(quán)增大

　　我國(guó)第一張信用卡誕生于1985年，此后迅速發(fā)展。

　　不過(guò)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人4月15日表示，近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，有必要從制度上進(jìn)行改革、引導(dǎo)和規(guī)范。一是信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容規(guī)定過(guò)于細(xì)致和固化，不利于信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力；二是持卡人對(duì)信用卡透支消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)提出了更加個(gè)性化和多樣化需求；三是近年來(lái)，持卡人糾紛和信用卡息費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)有發(fā)生，持卡人權(quán)益保障制度急需完善。由此央行出臺(tái)了新規(guī)。

　　另外值得一提的背景是，據(jù)多家媒體報(bào)道，2015年是七年來(lái)信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

　　這次央行出臺(tái)的關(guān)于信用卡的新規(guī)對(duì)于銀行、持卡人、第三方支付機(jī)構(gòu)等，都會(huì)帶來(lái)影響。

　　以后信用卡的不少規(guī)矩都是各家銀行說(shuō)了算，根據(jù)客戶情況自主調(diào)整，信用卡用戶也可以“貨比三家”。

　　李永梅認(rèn)為，持卡人的地位會(huì)更加突出。此前持卡人處于“僅為執(zhí)行、甚少提及”的弱勢(shì)地位，此次新規(guī)大大提高了持卡人的話語(yǔ)權(quán)。

　　此次新規(guī)的出發(fā)點(diǎn)是“讓市場(chǎng)回歸市場(chǎng)”。今后信用卡行業(yè)的龐大地盤(pán)爭(zhēng)奪，要看誰(shuí)的政策能夠“得民心”。

　　新規(guī)給持卡人增加了安全保障，針對(duì)盜刷現(xiàn)象猖獗，還對(duì)非本人授權(quán)交易的處理，明確了銀行的義務(wù)，進(jìn)一步保護(hù)持卡人的資金安全。第三方支付機(jī)構(gòu)能夠在信用卡行業(yè)分一杯羹。

　　2015年底，招商銀行和交通銀行曾陸續(xù)封殺了京東白條，叫停了京東白條的信用卡還款，堵上其信用卡還款通道。李永梅表示，新規(guī)之后第三方支付機(jī)構(gòu)將能名正言順與發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作，分一杯羹，這也會(huì)讓信用卡行業(yè)更“接地氣”。

　　新京報(bào)記者 李蕾

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