□　本報記者 　杜曉

　　□　本報實習生 涂陳昊

　　全國金融工作會議閉幕之后，“灰犀牛”一詞為人們所知曉。

　　經(jīng)濟學家米歇爾·渥克在其著作《灰犀牛：如何應對大概率危機》中用“黑天鵝”比喻小概率而又影響巨大的事件，用“灰犀牛”比喻大概率且影響巨大的潛在危機。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展勢頭，如何防范“灰犀牛”？中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平在全國金融工作會議上指出，要加強社會信用體系建設，健全符合我國國情的金融法治體系。

　　法律法規(guī)依然有待完善

　　今年5月，銀監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《2017年立法工作計劃的通知》顯示，今年擬完成46項立法項目，其中3項涉網(wǎng)絡借貸。這3項分別包括《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》《網(wǎng)絡小額貸款管理指導意見(暫定名)》和《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)信息披露指引》等規(guī)范性文件。

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設取得了一些成果，但圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融，法律制度層面還有待進一步完善。

　　“《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。目前有的業(yè)態(tài)已經(jīng)出臺了管理辦法，如互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸，有的還沒有出。另外，一些已經(jīng)出臺的制度還缺乏相應配套的辦法保證實施。”中國政法大學教授、中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君說。

　　“總體上來說，單獨給互聯(lián)網(wǎng)金融立法是比較困難的，通常是在其他的法律或者規(guī)則里面，把與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的問題做一些規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)金融從法律上來講還沒有規(guī)定，也就是說現(xiàn)行法律中還沒有關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的條款，只是在一些規(guī)章里面有。”中國政法大學教授、中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍說。

　　中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任、中國社會科學院金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長尹振濤認為，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的管理需要法治，需要一個大的法治框架，包括立法和監(jiān)管。立法是法律層面的，監(jiān)管是部門規(guī)章，都可以歸為法治范疇。對于一般的金融業(yè)務而言，法治比較完善，頂層的法律和監(jiān)管的規(guī)則都有。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務而言，目前監(jiān)管規(guī)則也就是具體實操層面的監(jiān)管存在不足，在法律層面上也存在不足。

　　立法工作遵循哪些原則

　　目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域已經(jīng)出臺的管理辦法包括：

　　2015年7月22日，保監(jiān)會印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，其中提出，不能確保客戶服務質(zhì)量和風險管控的保險產(chǎn)品，保險機構(gòu)應及時予以調(diào)整。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有不低于其他業(yè)務渠道的投保和理賠等保險服務。

　　2015年12月28日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》。央行有關負責人在答記者問時指出，堅持支付賬戶實名制。這也是反洗錢和遏制違法犯罪活動的基礎。針對網(wǎng)絡支付非面對面開戶的特征，強化支付機構(gòu)通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，根據(jù)交易驗證安全程度的不同，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應安排，引導支付機構(gòu)采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。突出對個人消費者合法權(quán)益的保護。引導支付機構(gòu)建立完善的風險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權(quán)益保障機制，有效降低網(wǎng)絡支付業(yè)務風險。

　　2016年8月24日，銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中提出，要引導網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)回歸信息中介、小額分散、服務實體及普惠金融的本質(zhì)。

　　通過上述辦法的出臺，可以看出未來互聯(lián)網(wǎng)金融立法的某些規(guī)律。

　　尹振濤認為，就規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，法律主要是規(guī)定一些原則性的東西，在法律層面應該做到這么幾點：首先是從基礎性工作入手，比如金融消費者權(quán)益保護、個人隱私保護等，這些方面的空白需要不斷完善和補充相關法治保障；其次是把現(xiàn)有法律制度圍繞新的金融業(yè)態(tài)和形式做一些修正和修改，比如圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融、混業(yè)發(fā)展等，可以在原有法律框架基礎之上做一些調(diào)整。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作應遵循科學性、安全性、流動性、普惠性及服務實體經(jīng)濟的原則。”李愛君說。

　　發(fā)揮既有法律調(diào)整作用

　　近日，上海市人民檢察院發(fā)布《2016年度上海金融檢察白皮書》，對2016年上海檢察機關辦理的金融犯罪案件進行系統(tǒng)分析，其中提到，涉互聯(lián)網(wǎng)金融領域的刑事風險上升，以互聯(lián)網(wǎng)金融名義實施非法集資犯罪的情況日趨嚴重。2014年，上海市發(fā)生首起P2P網(wǎng)貸平臺非法集資案；此類案件在2015年上升至11件；2016年，P2P網(wǎng)貸平臺非法集資案陡升至105件，占全年受理的非法集資案件總數(shù)的30%。犯罪形式多為假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義，主要在線下吸收資金。絕大部分涉P2P刑事案件采用線上、線下相結(jié)合的銷售模式，即除了在線上開展業(yè)務外，還在線下設立實體網(wǎng)點，采用撥打電話、在密集區(qū)發(fā)布小廣告等傳統(tǒng)犯罪手法進行非法集資。

　　遏制違法犯罪現(xiàn)象，是互聯(lián)網(wǎng)金融立法的最重要目的。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融立法的原則很多，但是比較重要的一點就是，立法的核心是杜絕違法，對違法行為要進行整治、嚴懲。在立法做了原則性規(guī)定之后，一些具體的措施應該通過監(jiān)管層面推進。立法要給這個行業(yè)留一些發(fā)展的空間，同時立法一定要有前瞻性和包容性。”尹振濤說。

　　劉少軍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融單獨立法不現(xiàn)實，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上沒有突破傳統(tǒng)金融的框架，只是我們的一些金融業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，“只有在其他法律里規(guī)定涉及互聯(lián)網(wǎng)的這些業(yè)務應該怎么做。以虛擬貨幣的問題為例來說，解決這個問題可能要修改中國人民銀行法；再以關于第三方支付的問題來說，已經(jīng)確定將來把商業(yè)銀行法改成銀行業(yè)法；還有眾籌的問題，就是需要修改證券法，信托法也需要做一部分調(diào)整；還有支付寶，是支付結(jié)算里的一種新的支付結(jié)算方式，所以在以后修訂支付結(jié)算法的時候，需要對其有具體的權(quán)利和義務方面的規(guī)定”。

　　“法律是用來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融只是換了一種金融方式，法律關系并沒有發(fā)生本質(zhì)上的變化，法律層面要明確各方面的權(quán)利義務。”劉少軍說。

　　李愛君認為，互聯(lián)網(wǎng)金融立法應充分發(fā)揮已有法律制度的調(diào)整作用；互聯(lián)網(wǎng)金融立法可以充分發(fā)揮現(xiàn)有法律制度的兜底條款作用；對迫切需要立法或者修訂現(xiàn)有法律的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，應該成熟一個就立一個，以便適應科學技術(shù)的快速發(fā)展對金融業(yè)的影響。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新比較快，創(chuàng)新意味著要突破法律的某些限制，這就涉及法理的問題。那么從法理上應如何看待那些適度超越法律規(guī)定界限的問題？我認為，金融法最核心的問題就是控制系統(tǒng)性風險，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說也是如此，只要不產(chǎn)生系統(tǒng)性風險，都是可以的。”劉少軍說。

　　□　結(jié)束語

　　金融是“國之重器”，是國民經(jīng)濟的血脈。保障金融安全，事關國家安全。在前不久召開的全國金融工作會議上，“風險”與“監(jiān)管”成為高頻詞，由此不難看出現(xiàn)階段金融工作的重點和難點。而在金融領域的“風險”與“監(jiān)管”中，互聯(lián)網(wǎng)金融的問題最為突出。自7月21日起，本版推出“聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融安全”系列報道，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融風險所在、探尋互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制如何建立以及怎樣構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法治框架。通過這些深度解讀不難看出，深入落實習近平總書記在全國金融工作會議上提出的具體要求，方能保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全，促進實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)金融良性循環(huán)、健康發(fā)展。

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