近日，各地多名投保人投訴稱無法提供“陽(yáng)性診斷證明”遭遇理賠難。投保人鄭先生（化名）說：“要求提供CT值大于35的核酸陽(yáng)性報(bào)告，簡(jiǎn)直是‘天方夜譚’。醫(yī)生告知核酸檢測(cè)只出‘陰性’或‘陽(yáng)性’的報(bào)告，不會(huì)具體標(biāo)注測(cè)量的CT值。即便徹夜排隊(duì)看病并獲得相關(guān)證明后，被告知仍材料不全且理賠專員不接聽電話溝通。”

過去三年涉疫保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷冒出，對(duì)投保人而言多了一些選擇和風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)保險(xiǎn)公司來說通過產(chǎn)品創(chuàng)新增加了營(yíng)收渠道。隨著進(jìn)一步優(yōu)化疫情防控措施，因保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)和損失，悄然下架相關(guān)涉疫保險(xiǎn)產(chǎn)品。令人費(fèi)解的是，處于有效期內(nèi)的保單，部分保險(xiǎn)公司卻不愿意理賠，給不少投保人造成困擾，也損害了相關(guān)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

比如，一種“新冠肺炎隔離津貼版”保險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括“新型冠狀病毒確診津貼是2萬元”等。按說，投保人一旦確診感染，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該及時(shí)理賠，然而，被確診的投保人卻拿不到賠償。原因是，險(xiǎn)企要求提供多種紙質(zhì)版證明材料，但投保人很難獲得核酸檢測(cè)CT值等全部證明材料。

再如，這類保險(xiǎn)中的“確診”不僅需要核酸陽(yáng)性，還需要二級(jí)及以上公立醫(yī)院或方艙醫(yī)院出具的診斷證明以及胸部CT和血液檢查方可認(rèn)定。但投保人發(fā)現(xiàn)，CT和血液檢查醫(yī)生均不給做。從保險(xiǎn)公司角度來說，要求投保人提供各類紙質(zhì)版證明材料，大概是為了規(guī)范理賠、防止騙保，但某些要求卻脫離實(shí)際，醫(yī)院方面并不提供相關(guān)服務(wù)。

這里有兩個(gè)問題需要搞清楚，一是，相關(guān)保險(xiǎn)公司在推出涉疫保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，是否對(duì)醫(yī)院方面可提供的診斷證明材料進(jìn)行過詳細(xì)調(diào)查？如果保險(xiǎn)公司未經(jīng)調(diào)查就提出相關(guān)要求，對(duì)投保人就是不公平的。如果保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查仍然設(shè)計(jì)相關(guān)證明要求，就有故意制造理賠難以逃避賠償之嫌。所以，有必要對(duì)保險(xiǎn)公司的前期工作進(jìn)行調(diào)查。

二是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品和簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，是否向投保人盡到了詳細(xì)的提示、告知、解釋等義務(wù)？很多人都有這樣的體會(huì)：一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷時(shí)一味說好聽的話，簽合同時(shí)也不告知風(fēng)險(xiǎn)隱患，不少投保人在未準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)合同條款的情況下，稀里糊涂就簽字，給理賠埋下隱患。這固然有投保人不謹(jǐn)慎的原因，但主因是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售不規(guī)范。

《民法典》第四百九十八條規(guī)定：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋；對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險(xiǎn)合同大多屬于格式合同，如果對(duì)合同條款理解有分歧，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解予以解釋，或作出不利于保險(xiǎn)公司（提供格式條款一方）的解釋。但實(shí)際上，不少保險(xiǎn)公司都從利己角度來解釋，這是造成理賠難的重要原因之一。

針對(duì)“陽(yáng)性確診險(xiǎn)”理賠難現(xiàn)象，相關(guān)保險(xiǎn)公司要清醒地意識(shí)到，不要因小失大。因?yàn)樯嬉弑ｋU(xiǎn)多是保費(fèi)較少的小保單，如果在小保單上得罪了投保人，不僅會(huì)損害企業(yè)形象，還影響大保單銷售。所以，對(duì)保險(xiǎn)公司來講很不劃算。從某種程度上講，這種理賠難在拷問保險(xiǎn)公司的良知與誠(chéng)信——是否從保障投保人權(quán)益的角度銷售保險(xiǎn)，是否嚴(yán)格履行合同承諾？

針對(duì)涉疫保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠難，保險(xiǎn)主管部門要采取相應(yīng)措施進(jìn)行治理，投保人也要勇于依法維權(quán)。